Chociaż banki oszczędzających nie rozpieszczają, to powoli oferują coraz wyższe oprocentowanie. W ciągu miesiąca swoje oferty lokat i rachunków oszczędnościowych poprawiła już ponad połowa przebadanych banków. Ale to i tak za mało.
To już kolejny – 5 miesiąc z rzędu, kiedy banki uatrakcyjniają oferty depozytów. Bezpośrednio jest to związane z cyklem podwyżek stóp procentowych, które RPP rozpoczęła w październiku minionego roku. Krajowe banki w tej kwestii działają z pewnym opóźnieniem. Zwrócił na to uwagę KNF argumentując zasadność polepszania ofert oprocentowania lokat i depozytów w związku ze wzrostem stóp procentowych. Podstawowa stopa procentowa wzrosła z 0,1 do 3,5 procent. To spora zmiana. W tym samym czasie oprocentowanie kredytów mieszkaniowych wzrosło o około 4-4,5 pkt procentowego podczas gdy oprocentowanie lokat rosło w tym czasie mniej więcej o połowę wolniej niż oprocentowanie hipotek.
W naszym rankingu zbieramy co miesiąc informacje o najlepiej oprocentowanych lokatach i rachunkach oszczędnościowych. Skupiamy się na takich, w ramach których powierzamy pieniądze na maksymalnie 12 miesięcy. Kluczowe jest dla nas bezpieczeństwo, a więc lokata lub rachunek oszczędnościowy muszą podlegać pod gwarancję BFG (lub identycznej instytucji z innego kraju UE). I choć przyjmujemy oferty, w ramach których trzeba skorzystać z produktów dodatkowych (konta, karty, a nawet ubezpieczenia), to robimy to tylko wtedy, gdy można z nich zrezygnować lub uniknąć kosztów aktywnie korzystając z karty lub konta – podają Oskar Sękowski i Bartosz Turek, analitycy HRE Investments.
Wzrost oprocentowania depozytów
W ich ocenie najważniejszą zmianą, która nastąpiła w porównaniu do poprzedniego miesiąca jest większa liczba lokat i rachunków oszczędnościowych z oprocentowaniem równym lub wyższym niż 3 procent. W lutym 2022 takich produktów było 6. Dziś w zestawieniu figuruje 11 takich ofert.
Na pierwszym miejscu rankingu dalej znajdziemy ofertę jednego z mniejszych banków, który proponuje swoim klientom oprocentowanie wynoszące 4 procent w skali roku. Warunki jakie trzeba spełnić by skorzystać z tej promocji to bycie nowym klientem oraz zasilenie konta osobistego. Oprocentowanie naliczane jest natomiast dla maksymalnie 10 000 zł przez 6 miesięcy – dodają analitycy.
Poza liczbą poprawianych ofert warto też zwrócić uwagę o ile wzrasta oprocentowanie. W trzech bankach ostatni miesiąc przyniósł wzrost oprocentowania depozytów o 1 pkt proc. Warunki pozostałych produktów zostały poprawione w ciągu miesiąca o 0,25-0,5 punkta.
Nazwa banku |
Nazwa produktu |
Oprocen- towanie w skali roku |
Max kwota z danym oprocen- towaniem |
Okres lokaty lub promocyjnego oprocentowania |
Oferta dla nowych klientów lub środków? |
Wymagane produkty dodatkowe |
Nest Bank |
Lokata Witaj |
4,00% |
10 tys. zł |
6 miesięcy |
tak |
konto |
BFF |
Lokata Facto |
3,75% |
bez limitu |
12 miesięcy |
nie |
konto |
BFF |
Lokata Facto |
3,50% |
bez limitu |
3 miesiące |
nie |
konto |
Inbank |
Lokata |
3,50% |
50 tys. zł |
12 miesięcy |
nie |
– |
BOŚ |
Ekolokata Promocyjna |
3,30% |
500 tys. zł |
12 miesięcy |
nie |
– |
Santander Consumer Bank |
Lokata online Nowe Środki |
3,10% |
400 tys. zł |
12 miesięcy |
nie |
– |
Nest Bank |
Rodzinne oszczędności (rodzina 3-os.) |
0,001% + bonus 3% (bez PIT) |
wpłata do 600 zł miesięcznie |
5-15 lat, ale można zamknąć wcześniej |
nie |
konto |
Toyota Bank PL |
Lokata Plus |
3,00% |
10 x 40 tys. zł |
9 miesięcy |
nie |
konto |
Credit Agricole |
Lokata na nowe środki |
3,00% |
75 tys. zł |
12 miesięcy |
tak |
konto |
Getin Noble Bank |
Elastyczne Konto Oszczędnościowe |
3,00% |
10 tys. zł |
3 miesiące |
nie |
konto |
Getin Noble Bank |
Lokata na Nowe Środki |
3,00% |
180 tys. zł |
12 miesięcy |
nie |
– |
Bank Pekao |
Konto oszczędnościowe |
2,50% |
20 tys. zł |
6 miesięcy |
tak |
konto |
Santander |
Lokata mobilna |
2,50% |
20 tys. zł |
4 miesiące |
nie |
aplikacja mobilna |
Bank Millennium |
Lokata Horyzont |
2,50% |
bez limitu |
12 miesięcy |
tak |
konto |
Alior Bank |
Konto Mega Oszczędnościowe |
2,50% |
100 tys. zł |
3 miesiące |
tak |
konto |
mBank |
Moje cele – oferta prom. |
2,20% |
20 tys. zł |
3 miesiące |
nie |
konto |
Alior Bank |
Korzyść do Konta Jakże Osobistego |
2,00% |
10 tys. zł |
nie |
konto, karta |
|
BNP Paribas |
Lokata Gomobile |
2,00% |
10 tys. zł |
3 miesiące |
nie |
konto |
Bank Millennium |
Konto Oszczędnościowe Profit |
2,00% |
100 tys. zł |
60 dni |
tak |
konto |
ING Bank Śląski |
OKO |
2,00% |
200 tys. zł |
3 miesiące |
tak |
konto |
Aion Bank |
Aion (light) Oszczędności |
1,50% |
bez limitu |
do 31.05.2022 |
nie |
aplikacja mobilna |
PKO BP |
Lokata Mobilna |
1,50% |
15 tys. zł |
3 miesiące |
nie |
konto |
BNP Paribas |
Lokata Standardowa |
0,01% |
bez limitu |
1-12 miesięcy |
nie |
konto |
Opracowanie HRE Investments na podstawie danych z banków (termin nadsyłania informacji 28.03.2022) i stron internetowych banków |
Wielkie straty na lokatach
Widzimy zatem, że nawet oprocentowanie promocyjnych depozytów na poziomie 3-4 procent jest nikłym pocieszeniem w obliczu dwucyfrowej inflacji. Bo przyspieszające wzrosty cen w sklepach, punktach usługowych czy na stacjach benzynowych to cios dla naszych oszczędności. Aby sprawdzić jak mocny jest ten cios należy obliczyć realny wynik z inwestycji w lokatę. Aby to zrobić należy uwzględnić oprocentowanie, podatek płacony od odsetek i wskaźnik inflacji.
Analitycy wyliczyli, że przez ostatnich kilkanaście lat okresy umiarkowanych realnych strat przeplatały się z okresami realnych zysków ale wszystko zmieniło się wraz z wprowadzeniem podatku bankowego (2016 rok). Od tego momentu na porządku dziennym było to, że bankowe lokaty nie chroniły siły nabywczej oszczędności przed destrukcyjnym działaniem inflacji.
Bywały nawet momenty, w których realne oprocentowanie było na poziomie nawet -4 procent. Dziś realną perspektywą jest to, że roczna lokata przyniesie nawet ponad 10 procent realnej straty. Problem taki mogą mieć posiadacze depozytów, którzy powierzali swoje pieniądze bankom w drugiej połowie ubiegłego roku, a swoje oszczędności odbierać będą w okresie od lipca do września roku bieżącego roku. Jak sugerują analitycy NBP w trzecim kwartale bieżącego roku inflacja przekroczyć może poziom 12 procent. Kończące się wtedy roczne lokaty były zakładane na śmiesznie niski procent (przeciętnie 0,1-0,2 w skali roku). Tak więc jeśli ktoś powierzył wtedy bankowi 10 000 zł to realnie po otrzymaniu pieniędzy z banku będzie mógł za nie kupić tyle produktów, co za około 8,9 tysięcy zł w momencie zakładania depozytu – podsumowują Turek i Sękowski.