Banki poprawiają depozytowe oferty. Ale to wciąż za mało

by Leszek Sadkowski

Chociaż banki oszczędzających nie rozpieszczają, to powoli oferują coraz wyższe oprocentowanie. W ciągu miesiąca swoje oferty lokat i rachunków oszczędnościowych poprawiła już ponad połowa przebadanych banków. Ale to i tak za mało. 

To już kolejny – 5 miesiąc z rzędu, kiedy banki uatrakcyjniają oferty depozytów. Bezpośrednio jest to związane z cyklem podwyżek stóp procentowych, które RPP rozpoczęła w październiku minionego roku. Krajowe banki w tej kwestii działają z pewnym opóźnieniem. Zwrócił na to uwagę KNF argumentując zasadność polepszania ofert oprocentowania lokat i depozytów w związku ze wzrostem stóp procentowych. Podstawowa stopa procentowa wzrosła z 0,1 do 3,5 procent. To spora zmiana. W tym samym czasie oprocentowanie kredytów mieszkaniowych wzrosło o około 4-4,5 pkt procentowego podczas gdy oprocentowanie lokat rosło w tym czasie mniej więcej o połowę wolniej niż oprocentowanie hipotek.

W naszym rankingu zbieramy co miesiąc informacje o najlepiej oprocentowanych lokatach i rachunkach oszczędnościowych. Skupiamy się na takich, w ramach których powierzamy pieniądze na maksymalnie 12 miesięcy. Kluczowe jest dla nas bezpieczeństwo, a więc lokata lub rachunek oszczędnościowy muszą podlegać pod gwarancję BFG (lub identycznej instytucji z innego kraju UE). I choć przyjmujemy oferty, w ramach których trzeba skorzystać z produktów dodatkowych (konta, karty, a nawet ubezpieczenia), to robimy to tylko wtedy, gdy można z nich zrezygnować lub uniknąć kosztów aktywnie korzystając z karty lub konta – podają Oskar Sękowski i Bartosz Turek, analitycy HRE Investments.

Wzrost oprocentowania depozytów

W ich ocenie najważniejszą zmianą, która nastąpiła w porównaniu do poprzedniego miesiąca jest większa liczba lokat i rachunków oszczędnościowych z oprocentowaniem równym lub wyższym niż 3 procent. W lutym 2022 takich produktów było 6. Dziś w zestawieniu figuruje 11 takich ofert.

Na pierwszym miejscu rankingu dalej znajdziemy ofertę jednego z mniejszych banków, który proponuje swoim klientom oprocentowanie wynoszące 4 procent w skali roku. Warunki jakie trzeba spełnić by skorzystać z tej promocji to bycie nowym klientem oraz zasilenie konta osobistego. Oprocentowanie naliczane jest natomiast dla maksymalnie 10 000 zł przez 6 miesięcy – dodają analitycy.

Poza liczbą poprawianych ofert warto też zwrócić uwagę o ile wzrasta oprocentowanie. W trzech bankach ostatni miesiąc przyniósł wzrost oprocentowania depozytów o 1 pkt proc. Warunki pozostałych produktów zostały poprawione w ciągu miesiąca o 0,25-0,5 punkta.

Najlepsze lokaty i rachunki oszczędnościowe

Nazwa banku

Nazwa produktu

Oprocen- towanie w skali roku

Max kwota z danym oprocen- towaniem

Okres lokaty lub promocyjnego oprocentowania

Oferta dla nowych klientów lub środków?

Wymagane produkty dodatkowe

Nest Bank

Lokata Witaj

4,00%

10 tys. zł

6 miesięcy

tak

konto

BFF

Lokata Facto

3,75%

bez limitu

12 miesięcy

nie

konto

BFF

Lokata Facto

3,50%

bez limitu

3 miesiące

nie

konto

Inbank

Lokata

3,50%

50 tys. zł

12 miesięcy

nie

BOŚ

Ekolokata Promocyjna

3,30%

500 tys. zł

12 miesięcy

nie

Santander Consumer Bank

Lokata online Nowe Środki

3,10%

400 tys. zł

12 miesięcy

nie

Nest Bank

Rodzinne oszczędności (rodzina 3-os.)

0,001% + bonus 3% (bez PIT)

wpłata do 600 zł miesięcznie

5-15 lat, ale można zamknąć wcześniej

nie

konto

Toyota Bank PL

Lokata Plus

3,00%

10 x 40 tys. zł

9 miesięcy

nie

konto

Credit Agricole

Lokata na nowe środki

3,00%

75 tys. zł

12 miesięcy

tak

konto

Getin Noble Bank

Elastyczne Konto Oszczędnościowe

3,00%

10 tys. zł

3 miesiące

nie

konto

Getin Noble Bank

Lokata na Nowe Środki

3,00%

180 tys. zł

12 miesięcy

nie

Bank Pekao

Konto oszczędnościowe

2,50%

20 tys. zł

6 miesięcy

tak

konto

Santander

Lokata mobilna

2,50%

20 tys. zł

4 miesiące

nie

aplikacja mobilna

Bank Millennium

Lokata Horyzont

2,50%

bez limitu

12 miesięcy

tak

konto

Alior Bank

Konto Mega Oszczędnościowe

2,50%

100 tys. zł

3 miesiące

tak

konto

mBank

Moje cele – oferta prom.

2,20%

20 tys. zł

3 miesiące

nie

konto

Alior Bank

Korzyść do Konta Jakże Osobistego

2,00%

10 tys. zł

do 30.06.2022

nie

konto, karta

BNP Paribas

Lokata Gomobile

2,00%

10 tys. zł

3 miesiące

nie

konto

Bank Millennium

Konto Oszczędnościowe Profit

2,00%

100 tys. zł

60 dni

tak

konto

ING Bank Śląski

OKO

2,00%

200 tys. zł

3 miesiące

tak

konto

Aion Bank

Aion (light) Oszczędności

1,50%

bez limitu

do 31.05.2022

nie

aplikacja mobilna

PKO BP

Lokata Mobilna

1,50%

15 tys. zł

3 miesiące

nie

konto

BNP Paribas

Lokata Standardowa

0,01%

bez limitu

1-12 miesięcy

nie

konto

Opracowanie HRE Investments na podstawie danych z banków (termin nadsyłania informacji 28.03.2022) i stron internetowych banków

Wielkie straty na lokatach

Widzimy zatem, że nawet oprocentowanie promocyjnych depozytów na poziomie 3-4 procent jest nikłym pocieszeniem w obliczu dwucyfrowej inflacji. Bo przyspieszające wzrosty cen w sklepach, punktach usługowych czy na stacjach benzynowych to cios dla naszych oszczędności. Aby sprawdzić jak mocny jest ten cios należy obliczyć realny wynik z inwestycji w lokatę. Aby to zrobić należy uwzględnić oprocentowanie, podatek płacony od odsetek i wskaźnik inflacji.

Analitycy wyliczyli, że przez ostatnich kilkanaście lat okresy umiarkowanych realnych strat przeplatały się z okresami realnych zysków ale wszystko zmieniło się wraz z wprowadzeniem podatku bankowego (2016 rok). Od tego momentu na porządku dziennym było to, że bankowe lokaty nie chroniły siły nabywczej oszczędności przed destrukcyjnym działaniem inflacji.

Bywały nawet momenty, w których realne oprocentowanie było na poziomie nawet -4 procent. Dziś realną perspektywą jest to, że roczna lokata przyniesie nawet ponad 10 procent realnej straty. Problem taki mogą mieć posiadacze depozytów, którzy powierzali swoje pieniądze bankom w drugiej połowie ubiegłego roku, a swoje oszczędności odbierać będą w okresie od lipca do września roku bieżącego roku. Jak sugerują analitycy NBP w trzecim kwartale bieżącego roku inflacja przekroczyć może poziom 12 procent. Kończące się wtedy roczne lokaty były zakładane na śmiesznie niski procent (przeciętnie 0,1-0,2 w skali roku). Tak więc jeśli ktoś powierzył wtedy bankowi 10 000 zł to realnie po otrzymaniu pieniędzy z banku będzie mógł za nie kupić tyle produktów, co za około 8,9 tysięcy zł w momencie zakładania depozytu – podsumowują Turek i Sękowski.

Możesz również lubić